为什么重疾险+医疗险一起配置

重疾和医疗才是孪生兄弟

最近疫情的关系，很多朋友开始非常在意家庭的基础保障，准备配置防身。

在咨询的众多问题中，提问最多的是：

医疗保险和重疾险。

今天大家花几分钟了解一下这两个孪生兄弟。

· 孪生兄弟之医疗险

· 孪生兄弟之重疾险

· 最智慧：重疾险+医疗险一起配置

· 重要提示

首先说说医疗险。

医疗险的功能可以用一句话来解释：

根据规格在对应的医院类别里报销对应的医疗费用。

医疗险的分类大致由这几类组成：

社保，百万医疗保险，高端医疗保险，意外医疗保险。

我们今天逐一给大家介绍。

1. 社保

社保人人都有，这次疫情爆发后，国家紧急出台相关政策：

所有社保人员如果感染新冠肺炎，费用统一由国家承担。

所以，社保是医疗保险的基础中的基础。

但是，社保覆盖的范围有限，主要体现：

1）社保每年额度：门诊2万，住院30万

2）社保药品目录占比：占全国药品目录不足2%

3）就医范围：只可以在社保定点和非定点的公立医院就医

为什么有的家庭会因病返贫？

众所周知，很多重大疾病特效药都不列入社保药品目录，所以很多昂贵的治疗方式和药品很多人只能变卖房产，俗话说砸锅卖铁治病救人，这大家肯定不想看到。

怎么解决呢？

很简单，就是在身体健康的时候，投保百万医疗保险。

2. 百万医疗保险

绝大多数的百万医疗险额度都在200万以上。

其使用方法很简单：

社保报销之外，一万以上的部分都可以报销。

举个栗子：

一个病人总医疗费用100万，社保报销了20万，剩余80万种的79万是可以用百万医疗报销的（医院类型同社保，先垫付后报销）。

百万医疗保险适合所有公立医院的需求。

3. 高端医疗保险

高端医疗保险能做到些什么？

• 高保额：500万保额以上

• 好医院：无论门诊住院，可以选择国际部，私立甚至昂贵私立医院，海外就医等最好的医疗资源就医

• 不花钱：所有费用均由保险公司直付，自己无须花钱欠人情，无须垫付一分钱，甚至花费多少钱都不知道就治疗后出院了

• 好服务：优于公立医院的等待时间、就医环境、服务态度

• 放宽心：不用担心过度医疗，保险公司会审核医生诊疗方案的合理性、必要性，因为保险公司需要默默地为您支付医疗费用

所以大家可以这么理解：

高端医疗是医疗险的全部。

而医保，百万医疗，意外医疗只是其中一小部分。

有经济实力的朋友建议选择。

4. 意外医疗保险

顾名思义，意外医疗保险就是发生意外后的就医费用。

这部分我个人觉得，如果没有高端医疗保险的朋友还是要配置下，每年几百块很值得。

重疾险：若不幸罹患保单列明的一百种左右的重大疾病之一，达到理赔条件，保险公司根据投保人购买的保额一次性支付给被保人相对应额度的赔偿。

举个栗子：

如果X女士买了100万重疾险保额，罹患癌症就会给100万打到X女士的卡里。

家庭开销，子女教育，术后康复，贷款债务都可以用该笔赔偿来支付。

也就是说，钱给X女士了，随便X女士怎么花。

目前市面上的重疾险情况：

• 多次赔付

• 包含了多次轻症和中症责任

• 只要获得任意赔付，后期保费就都豁免了（轻、中、重症豁免）

• 快速理赔（1-2天）
  

近几年国内的重疾险竞争激烈，保障日益完善，快速更新，新产品大多可以做到以上4点，丝毫不输给国外的保险。

举个栗子：

Y先生购买了100万保额的重疾，保险责任是三次轻症（45%）每次，三次中症（60%）每次，6次重症（100%每次，包含癌症多次赔付），每年保费25000，缴费期20年，保障终身。

若Y先生不幸在第五年做了个心脏支架，满足轻症赔付条件，Y先生可以获得45万赔偿，且后期15年保费均无须支付，且其他多次赔偿仍然保障终身。

医疗越进步，重大疾病则会越来越变成慢性病。

在我们更长寿的前提下，多次赔付的意义不言而喻。

用一张图给大家讲讲，为什么重疾和医疗一起买才最智慧呢？

三位女士，都有50万存款，她们选用了三种规划方式：

1）王女士总觉得自己不会那么倒霉，也不相信保险公司

觉得还是把钱存在银行最放心

2）张女士很有风险意识，看到身边朋友得病了

从50万的银行存款里拿出两万买保险

3）钱女士更有智慧，她自学了一些保险知识，找保险专业人士，重新规划了2万保险预算

最终花1.9万买了98万保额的重疾，剩余1000块买了医疗险

同样的50万，不同的规划，当风险到来时：

王女士的银行余额：0

张女士的银行余额：98万

钱女士的银行余额：146万！！！

所以重疾险和医疗险作为孪生兄弟，山无棱天地合也不能分开

来自服务上千个家庭的行业顶尖保险顾问的重要提示：

1. 配置保险不是买了就行，医疗保险和重疾保险的核保，市场最优产品的选择，和靠谱的理赔才是最重要的。

在我的工作经验中，1/4的客户会被保险公司拒保或延期投保，1/3的客户会有不同程度的除外责任承保，真正的健康体核保通过是少数。

所以如实告知身体情况，是客户的义务，也是保险顾问是否靠谱的第一环，只有这一步做基础，才可能顺利获得理赔。

2. 纷繁复杂的产品，条款，请务必仔细阅读，找专业人士做好需求分析，避免保障中断，保额不足，保费过高，保障过低等问题。

最后，祝大家买对赔好。