如何选择百万医疗险？

如何选择适合自己的百万医疗险？

作者：小雨伞保险

来源：知乎

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医疗险的健康告知通常比较严格，身体有点小毛病或曾患过健康告知中规定的疾病，可能就会被拒保。在这里必须要提醒大家的是：购买保险一定要符合健康告知才能买，很多人不清楚这一点，没有看健康告知条款直接购买，或因为不靠谱的保险销售恶意引导而购买，就会导致后续理赔出险拒赔的情况。身体有点小毛病想要购买医疗险，建议可以优先选择带智能核保的产品，或通过线上平台做预核保，如果能够通过健康告知再进行购买。

而身体状况良好的情况下选择医疗险则主要看以下三点

一、保障规则与保障责任

分析保障责任可以从四个方面来看：

门诊责任：重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。

单项限额：大部分产品都是 300 万总限额，但是也有一些产品，在癌症治疗存在单项限额；人工器官：有的可以报心脏支架等人工器官，而有的不能，或者合同条款里面写的很模糊，看条款根本就看不出结果；

外购药报销：有的产品外购药是可以报销的，而有的产品外购药没办法报销。

二、免赔额度和增值服务

对于住院这一块，百万医疗险都是扣除一定免赔额后，剩余合理的医疗费用 100% 报销，大多数百万医疗险都是免赔1万，社保不能抵扣这个额度。也有部分产品免赔门槛较低，免赔额门槛低对被保人来说会更容易理赔，但同时也意味着理赔概率更高，会影响产品稳定性。购买百万医疗险主要是为了防范大额医疗支出，1万以内的医疗费用一般个人还是能承担，所以不必太在意。增值服务主要看特需病房、外购药品、出国治疗这三项，如果有需要，可以选择能够提供相关服务的产品，或附加这些服务。

三、续保条件先明确一点

目前国内市场是并不存在保证终身续保的产品，通常都是交1年保1年，所以购买医疗险时，续保条件是否宽松很重要。对于年纪大大的人来说，可优先选择固定期限（5年/6年），续保免健康告知免等待期的产品，以免身体出现状况后不能再购买医疗险。但是对于年轻人来说，建议优先选择服务更好的，稳定运营的公司的产品会更好。业内的共识：产品销量大，停售的概率小。买的人多了，产品稳定性就更好，就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。最典型产品之一就是众安尊享 e 生，这款产品虽然是一年期，但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品，短期内停售的概率还是很小。

•   高端医疗险热门方案   •

（产品对比）

仅住院保障方案（30岁为例）

• 招商信诺醇享II，4696元，极具性价比

• MSH精选，4938元，保障全面

• 安盛经典，5428元，无理赔折扣

• 安联卓越，7264元，含急诊门诊

• Bupa卓越，16451元，全球除美，含体检

门诊+住院保障方案（30岁为例）

• 中间带臻荣耀，8011元，极具性价比

• MSH精选，16938元，含牙科

• 安盛经典，23531元，适合老年人

• BUPA智选，26029元，含昂贵医院、全球除美

• 招商信诺醇享人生plus，26123元，全面保障

新生儿保障方案（30岁为例）

• MSH欣生代，22800元，中医中药额度高

• 中间带新燕宝，22999元，含既往症

• Bupa优越，35970元，儿保走门诊额度

儿童保障方案（30岁为例）

• MSH欣生代，12500元，含牙科眼科

• 平安颐享，12616元，门诊额度高、50次/年

• 中间带新燕宝，12999元，组合方案多含既往症

• 招商信诺醇享人生plus，15732元， 含体检

一大一小保障方案（30岁和1岁为例）

• 中间带臻荣耀，12172元，各种方案组合灵活   

• MSH精选，20830元，保费涨幅稳定可控

• 复星精选，28695元，疫苗额度高，适合和睦家

• 招商信诺醇享人生plus，35273元，有家庭折扣

• 安盛经典，43486元，长期稳定

备孕保障方案（30岁为例）

• MSH经典，47779元，门诊无限额，保费便宜

• 复星配齐，59704元，孕产无等待期

• Bupa精英，119592元，免费带一位10岁内孩子

已孕保障方案（30岁为例）

• MSH-MC3，31000元，赴美生产必备

• 复星配齐，72783元，适合和睦家已孕生宝宝

• Bupa精英，119592元，加保免核保，全面保障

外籍人士保障方案（30岁为例）

• 中间带臻荣耀，8011元，极具性价比

• MSH精选，16938元，含牙科

• 安盛经典，23531元，含体检疫苗

• BUPA智选，26029元，含先天性疾病

• 招商信诺醇享人生plus，26123元，全面保障

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