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如何选择百万医疗险?

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发表时间:2019-12-23 16:28

    

如何选择适合自己的百万医疗险?

作者:小雨伞保险

来源:知乎

著作权归作者所有


医疗险的健康告知通常比较严格,身体有点小毛病或曾患过健康告知中规定的疾病,可能就会被拒保。在这里必须要提醒大家的是:购买保险一定要符合健康告知才能买,很多人不清楚这一点,没有看健康告知条款直接购买,或因为不靠谱的保险销售恶意引导而购买,就会导致后续理赔出险拒赔的情况。身体有点小毛病想要购买医疗险,建议可以优先选择带智能核保的产品,或通过线上平台做预核保,如果能够通过健康告知再进行购买。

而身体状况良好的情况下选择医疗险则主要看以下三点

保障规则与保障责任

分析保障责任可以从四个方面来看:

门诊责任:重点关注保障时长和住院前后能够报销这两点。

单项限额:大部分产品都是 300 万总限额,但是也有一些产品,在癌症治疗存在单项限额;人工器官:有的可以报心脏支架等人工器官,而有的不能,或者合同条款里面写的很模糊,看条款根本就看不出结果;

外购药报销:有的产品外购药是可以报销的,而有的产品外购药没办法报销。

免赔额度和增值服务

对于住院这一块,百万医疗险都是扣除一定免赔额后,剩余合理的医疗费用 100% 报销,大多数百万医疗险都是免赔1万,社保不能抵扣这个额度。也有部分产品免赔门槛较低,免赔额门槛低对被保人来说会更容易理赔,但同时也意味着理赔概率更高,会影响产品稳定性。购买百万医疗险主要是为了防范大额医疗支出,1万以内的医疗费用一般个人还是能承担,所以不必太在意。增值服务主要看特需病房、外购药品、出国治疗这三项,如果有需要,可以选择能够提供相关服务的产品,或附加这些服务。

续保条件先明确一点

目前国内市场是并不存在保证终身续保的产品,通常都是交1年保1年,所以购买医疗险时,续保条件是否宽松很重要。对于年纪大大的人来说,可优先选择固定期限(5年/6年),续保免健康告知免等待期的产品,以免身体出现状况后不能再购买医疗险。但是对于年轻人来说,建议优先选择服务更好的,稳定运营的公司的产品会更好。业内的共识:产品销量大,停售的概率小。买的人多了,产品稳定性就更好,就不会因为几单理赔案件就赔穿、停售。最典型产品之一就是众安尊享 e 生,这款产品虽然是一年期,但目前仍在持续迭代升级、作为一款百万医疗险的标杆产品,短期内停售的概率还是很小。


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